Mutuelle santé ce qu’elle rembourse vraiment
Revital Assurances, courtier à Cagnes-sur-Mer depuis 1995, compare les complémentaires santé de plusieurs assureurs pour les particuliers, les indépendants et les retraités. Un bon contrat ne se juge pas à son nom ni à ses « formules » : il se juge à ce qu’il paie sur les quatre postes qui coûtent, hospitalisation, dentaire, optique et spécialistes.
- Plusieurs assureurs comparés
- Devis en ligne, sans engagement
- Résiliation possible après un an
Salarié ? Votre employeur vous doit une mutuelle : on regarde d’abord ce qu’elle couvre déjà.
Une consultation à 30 €
- Sécurité sociale rembourse 19 €
- Mutuelle rembourse 9 €
- Reste à votre charge fixe 2 €
Généraliste de secteur 1, parcours de soins respecté. La participation de 2 € ne se rembourse jamais.
En bref. Chez Revital Assurances, on lit une mutuelle à ses pourcentages : un contrat à 200 % BR rembourse jusqu’à 60 € sur un acte de base 30 €, part de la Sécurité sociale comprise. Le 100 % Santé garantit un reste à charge nul sur un panier dentaire, optique et audition, pour tout contrat responsable.
Ce que la mutuelle paie, sur une vraie consultation
Tout se calcule à partir de la base de remboursement (BR) de l’Assurance maladie. Pour une consultation chez un généraliste de secteur 1, elle est de 30 €. La Sécurité sociale en rembourse 70 %, soit 21 €, moins la participation forfaitaire de 2 € : 19 € arrivent sur votre compte. Les 9 € restants, le ticket modérateur, sont pour la mutuelle.
Sur ce cas, toutes les mutuelles se valent. Elles commencent à se distinguer quand le praticien facture plus que la base : c’est le dépassement d’honoraires, courant chez les spécialistes et les chirurgiens de secteur 2. C’est là que se lit le pourcentage affiché dans les tableaux de garanties.
| Garantie affichée | Remboursement total sur une base de 30 € | Ce que ça couvre |
|---|---|---|
| 100 % BR | 30 €, Sécurité sociale comprise | Le ticket modérateur, aucun dépassement |
| 150 % BR | 45 € | Un dépassement modéré |
| 200 % BR | 60 € | La plupart des spécialistes de secteur 2 |
| 300 % BR | 90 € | Les dépassements élevés, en clinique notamment |
Le piège classique : lire « 200 % » comme « le double de la mutuelle ». Le pourcentage inclut la part de la Sécurité sociale. Un contrat à 100 % BR ne paie aucun centime de dépassement. Si vous voulez le détail des mots, on l’a écrit dans la différence entre assurance santé et mutuelle.
Les quatre postes où deux contrats s’écartent
L’hospitalisation. La Sécurité sociale prend en charge l’essentiel du séjour, mais pas le forfait journalier, ni la chambre particulière, ni les dépassements du chirurgien et de l’anesthésiste. Sur une intervention programmée en clinique, c’est le poste qui produit les restes à charge à plusieurs centaines d’euros. Certains contrats appliquent aussi un délai de carence sur ce poste : on le vérifie avant de signer, et on détaille les offres qui n’en ont pas dans notre guide de l’assurance hospitalisation sans carence.
Le dentaire, l’optique et l’audition. Depuis 2021, le dispositif 100 % Santé garantit un reste à charge nul sur un panier d’équipements, pour tout contrat dit responsable. Concrètement, vous avez droit à des lunettes, à certaines couronnes et à des aides auditives sans rien débourser. Hors de ce panier, une céramique sur une molaire ou des verres progressifs haut de gamme, c’est le niveau de garantie qui décide. Le fonctionnement du panier optique est détaillé dans notre article sur les lunettes 100 % Santé.
Les spécialistes. Dermatologue, gynécologue, ophtalmologiste : c’est le poste le plus fréquent de dépassement en ville, et celui qu’on sous-estime le plus au moment de choisir.
Un dossier passé au cabinet
Retraitée de Vence, contrat à 300 % en optique qu’elle n’utilisait plus depuis son opération de la cataracte, et 100 % BR en hospitalisation. Pose d’une prothèse de genou en clinique : le chirurgien facture 1 000 € sur une base de 400 €, cinq nuits en chambre particulière à 80 €. Reste à sa charge : 600 € de dépassement et 400 € de chambre. Le contrat qu’on lui a proposé ensuite inverse les priorités : hospitalisation à 200 % BR, chambre particulière prise en charge, optique au niveau 100 % Santé.
Votre tarif, sur vos postes à vous
Hospitalisation, dentaire, optique : le devis se règle sur ce que vous consommez vraiment.
Voir mon tarifVotre situation change la bonne réponse
Il n’existe pas de meilleure mutuelle dans l’absolu. Il existe un contrat adapté à un statut, un âge et une consommation de soins. Voici ce qu’on regarde en premier, selon votre cas.
| Votre situation | Ce qu’on vérifie d’abord |
|---|---|
| Salarié du privé | La mutuelle d’entreprise est obligatoire depuis 2016, financée à 50 % au moins par l’employeur. On regarde ses plafonds avant de parler de surcomplémentaire. |
| Indépendant, TNS | La santé avec la prévoyance : un arrêt de travail coûte plus cher qu’une facture de dentiste. Les cotisations sont déductibles au titre de la loi Madelin. Voir notre page prévoyance TNS. |
| Retraité | Hospitalisation, audition et dentaire passent devant. Sortant d’un contrat d’entreprise, la loi Evin vous permet de le garder, avec un tarif encadré les trois premières années. Le parcours en ligne de cette page n’est pas ouvert aux retraités : décrivez vos besoins dans notre formulaire de devis mutuelle, un conseiller compare pour vous. |
| Frontalier suisse | Le droit d’option entre l’assurance suisse et le régime français, qui se prend une seule fois. Tout est expliqué dans notre guide de la mutuelle frontalière. |
| Revenus modestes | L’éligibilité à la Complémentaire santé solidaire, gratuite ou à faible coût selon les ressources, avant tout contrat payant. |
Comment on construit votre devis
En pratique, trois informations suffisent pour un premier tarif : l’âge de chaque personne à couvrir, votre département et votre régime (salarié, indépendant, retraité). La plupart des contrats individuels ne demandent aucun questionnaire médical.
Le parcours en ligne ci-dessous est celui de Solly Azar, l’un de nos assureurs partenaires. Il s’adresse aux actifs : retraités, passez par le formulaire indiqué plus haut. Si vous avez des besoins marqués, un traitement dentaire prévu ou une intervention programmée, appelez-nous : on met plusieurs assureurs en concurrence sur les postes qui comptent pour vous, pas sur une formule standard.
Vous êtes déjà assuré ? Depuis décembre 2020, un contrat santé se résilie à tout moment après un an. Le nouvel assureur s’occupe de la résiliation de l’ancien, sans interruption de couverture. On recommande de le faire avant une dépense prévue, pas après.
Questions frequentes
Quelle différence entre mutuelle et complémentaire santé ?
Aucune pour vous. « Complémentaire santé » est le terme général, qui désigne tout contrat remboursant ce que la Sécurité sociale ne prend pas en charge. « Mutuelle » désigne à l’origine un type d’organisme, une mutuelle régie par le Code de la mutualité, mais l’usage l’emploie pour tous les contrats, qu’ils soient proposés par une mutuelle, une compagnie d’assurance ou une institution de prévoyance. Les garanties se comparent de la même façon.
Que veut dire 200 % BR dans un tableau de garanties ?
Que le remboursement total peut atteindre deux fois la base de remboursement de la Sécurité sociale, part de la Sécurité sociale comprise. Sur un acte dont la base est de 30 €, un contrat à 200 % BR rembourse jusqu’à 60 € au total, hors participation forfaitaire de 2 €. Un contrat à 100 % BR ne couvre que le ticket modérateur et aucun dépassement d’honoraires.
Y a-t-il un délai de carence sur une mutuelle santé ?
Cela dépend du contrat. Beaucoup de mutuelles individuelles n’en appliquent aucun sur les soins courants, mais certaines en posent sur l’hospitalisation, le dentaire, l’optique ou l’audition, souvent de trois à six mois. C’est un point à vérifier avant de signer, surtout si une dépense est prévue. On vous le précise pour chaque offre que l’on compare.
Peut-on changer de mutuelle à tout moment ?
Oui, après un an de contrat. Depuis le 1er décembre 2020, la résiliation infra-annuelle permet de quitter une complémentaire santé individuelle à tout moment passé la première année, avec un effet un mois après la demande. Le nouvel assureur peut se charger des démarches. Pour une mutuelle d’entreprise obligatoire, la règle est différente : vous ne pouvez la quitter que dans les cas de dispense prévus par la loi.
Le 100 % Santé est-il inclus dans toutes les mutuelles ?
Il est inclus dans tous les contrats dits responsables, qui représentent la quasi-totalité du marché. Il garantit un reste à charge nul sur un panier de lunettes, de prothèses dentaires et d’aides auditives. En dehors de ce panier, le remboursement dépend du niveau de garantie choisi, et c’est là que les contrats se distinguent.
Obtenir votre devis mutuelle santé
Adhésion directement en ligne. Indiquez l’âge des personnes à couvrir, votre département et votre régime : le tarif s’affiche en quelques minutes, sans engagement.
Le parcours de notre partenaire s’ouvre ici meme, sans quitter la page.
Revital Assurances, cabinet de courtage immatricule a l’ORIAS sous le numero 07030743, RCS Antibes 402 362 933. Responsabilite civile professionnelle et garantie financiere conformes aux articles L.512-6 et L.512-7 du Code des assurances. Verifiable sur le registre officiel de l’ORIAS.
Note de 4,3/5 sur 49 avis Google. Une question avant d’adherer : 04 93 20 61 65.
Nos guides santé et mutuelle
Pour aller plus loin sur les postes qui coûtent, et sur les cas particuliers.