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Assurance habitation : le bon contrat selon que vous louez, habitez ou louez à d’autres
Revital Assurances compare les contrats habitation de plusieurs assureurs pour les locataires, les propriétaires, les bailleurs et les étudiants. Le contrat se choisit sur trois choses : votre statut, la valeur réelle de votre mobilier et ce que vous devez couvrir chez les autres.
- À partir de 18,20 € par mois
- Locataire, propriétaire, PNO, étudiant
Votre statut, le type de logement, sa surface et la valeur du mobilier : ce sont les quatre réponses qui font le tarif. Un conseiller revient vers vous avec les offres comparées.
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Quelle assurance habitation pour votre situation
Un même logement peut appeler deux contrats différents : celui de l’occupant, qui couvre ses meubles et sa responsabilité, et celui du propriétaire, qui couvre les murs. Avant de comparer des prix, on vérifie donc lequel vous concerne, et s’il est obligatoire. Choisissez votre situation.
Locataire
Vide ou meublé, les risques locatifs sont imposés par la loi : incendie, dégât des eaux, explosion. On y ajoute vos meubles et votre responsabilité civile.
Propriétaire occupant
Les murs, le mobilier et la responsabilité civile. En copropriété, la RC est obligatoire depuis la loi ALUR, et le syndicat assure les parties communes.
Propriétaire bailleur (PNO)
Ce que le contrat du locataire ne couvre pas : logement vacant entre deux baux, vice de construction, recours d’un voisin.
Propriétaire non exploitant (PNE)
Vous possédez un local loué à un professionnel : commerce, bureau, entrepôt. Le contrat couvre le bâtiment et votre responsabilité de propriétaire.
Garantie loyers impayés
Le loyer, les charges et les dégradations quand le locataire ne paie plus. Non cumulable avec une caution, sauf pour un étudiant ou un apprenti.
Chambre étudiante
Studio, chambre en résidence ou colocation : les mêmes risques locatifs, avec des capitaux calibrés pour un petit logement.
L’obligation du locataire vient de l’article 7 de la loi du 6 juillet 1989 : il doit remettre une attestation à la remise des clés, puis chaque année à la demande du bailleur. Sans elle, le bailleur peut, un mois après une mise en demeure restée sans effet, résilier le bail si celui-ci le prévoit, ou souscrire lui-même un contrat pour le compte du locataire et lui en répercuter le coût, majoré de 10 %. Les règles sont rappelées sur service-public.fr.
Côté bailleur, un second risque se couvre à part : le loyer qui ne rentre plus. La garantie loyers impayés se chiffre en ligne depuis la carte ci-dessus. On vérifie avec vous qu’elle ne fait pas doublon avec une caution : la loi interdit de cumuler les deux, sauf pour un étudiant ou un apprenti.
Ce que couvre un contrat multirisque habitation
Le contrat le plus courant est la multirisque habitation (MRH). Son socle est presque identique d’un assureur à l’autre, parce qu’une partie en est imposée par la loi. C’est sur les options et les plafonds que les contrats se séparent.
Dans tous les contrats. L’incendie et l’explosion, le dégât des eaux, la tempête, la grêle et le poids de la neige, les catastrophes naturelles et technologiques, les attentats. Ces trois dernières garanties sont automatiquement incluses dès que le contrat couvre les dommages aux biens.
Presque toujours. La responsabilité civile vie privée, qui couvre les dommages que vous, vos enfants ou votre animal causez à des tiers, en dehors de toute activité professionnelle. C’est la garantie qu’on oublie le plus, et celle qui peut coûter le plus cher.
Selon la formule. Le vol et le vandalisme, le bris de glace, les dommages électriques, les objets de valeur, les équipements extérieurs (piscine, véranda, abri de jardin), la protection juridique. En pratique, le vol est la garantie qui génère le plus de mauvaises surprises : elle impose souvent des conditions de serrure ou d’alarme, et un plafond distinct pour les bijoux.
Dernier point à lire avant de signer : le mode d’indemnisation. Un mobilier remboursé en valeur d’usage subit une décote pour vétusté ; en valeur à neuf, il est remboursé au prix de remplacement, souvent pendant une durée limitée après l’achat. Sur un électroménager de cinq ans, l’écart dépasse facilement la moitié de la valeur.
Combien coûte une assurance habitation
Chez nous, un contrat habitation démarre à partir de 18,20 € par mois. Le tarif réel dépend de six éléments, que le formulaire ci-dessus vous demande pour cette raison.
| Ce qui fait le tarif | Pourquoi |
|---|---|
| Votre statut | Un locataire n’assure pas les murs, un propriétaire oui : l’écart de prime est structurel. |
| Maison ou appartement | Une maison expose plus de surface à la tempête et au vol, et ses dépendances s’assurent aussi. |
| Nombre de pièces et surface | C’est la base de calcul de la plupart des assureurs. Une pièce oubliée fausse tout le contrat. |
| Capital mobilier | La valeur totale de vos biens, qui fixe le plafond d’indemnisation. |
| Commune | Exposition aux inondations, à la sécheresse, au taux de cambriolage du secteur. |
| Franchise et options | Une franchise plus haute baisse la prime ; chaque option la monte. |
Les tarifs du marché montent depuis plusieurs années, tirés par le coût des événements climatiques. On détaille les raisons et les moyens de limiter la hausse dans notre article sur la hausse des assurances habitation. Concrètement, deux leviers pèsent vraiment : ajuster la franchise, et vérifier que le capital mobilier déclaré correspond à ce que vous possédez.
Un dossier passé au cabinet
Locataire à Antibes, contrat souscrit pour un trois-pièces alors que le logement en comptait quatre, la chambre du fond ayant été oubliée. Dégât des eaux venu de l’étage, 6 000 € de dommages. L’assureur a appliqué la réduction proportionnelle de l’article L.113-9 du Code des assurances : 240 € de prime payée pour 320 € dus, l’indemnité tombe à 4 500 €. Une ligne mal remplie a coûté 1 500 €.
Sinistre, résiliation : les délais qui comptent
Les délais de déclaration sont fixés par le Code des assurances, et un retard peut suffire à faire refuser l’indemnisation si l’assureur démontre qu’il lui a causé un préjudice.
- Sinistre courant (dégât des eaux, incendie, bris de glace) : 5 jours ouvrés après en avoir eu connaissance.
- Vol : 2 jours ouvrés, avec le dépôt de plainte.
- Catastrophe naturelle : 30 jours après la publication de l’arrêté de reconnaissance au Journal officiel. Une franchise légale de 380 € reste à votre charge.
Pour changer de contrat, la loi Hamon permet de résilier à tout moment après la première année, sans frais ni motif. Le nouvel assureur se charge de la résiliation de l’ancien, sans rupture de couverture. On recommande de le faire au moment d’un déménagement, d’un changement de statut ou d’une hausse de prime : c’est là que les écarts entre assureurs sont les plus nets.
Questions fréquentes
L’assurance habitation est-elle obligatoire ?
Pour un locataire, oui : il doit au minimum couvrir les risques locatifs, c’est-à-dire l’incendie, le dégât des eaux et l’explosion causés au logement. Pour un copropriétaire, occupant ou non, la responsabilité civile est obligatoire depuis la loi ALUR. Pour un propriétaire occupant d’une maison individuelle, aucune obligation légale, mais un prêt immobilier l’exige souvent, et un sinistre non assuré reste entièrement à sa charge.
En colocation, faut-il un contrat par colocataire ?
Pas forcément. Un seul contrat peut couvrir tous les colocataires, à condition que chacun y soit nommé : sinon, celui qui n’est pas désigné n’est ni assuré pour ses biens ni pour sa responsabilité. Chaque colocataire peut aussi souscrire son propre contrat. La première solution coûte moins cher, la seconde évite qu’un départ en cours de bail laisse les autres sans couverture.
Une résidence secondaire s’assure-t-elle comme une résidence principale ?
Elle s’assure avec un contrat distinct, et elle doit être déclarée comme telle. Le logement étant inoccupé une partie de l’année, les assureurs encadrent la garantie vol : mobilier plafonné, objets de valeur souvent exclus, conditions de fermeture renforcées. Si vous la louez, même quelques semaines, le contrat doit le prévoir, faute de quoi un sinistre pendant la location peut ne pas être couvert.
Peut-on changer d’assurance habitation en cours d’année ?
Oui, dès que le contrat a un an. La loi Hamon permet alors de le résilier à tout moment, sans frais ni justification, avec un effet un mois après la demande. Le nouvel assureur s’occupe des démarches, et la couverture ne s’interrompt pas. Un locataire remet simplement la nouvelle attestation à son bailleur.
Comment estimer la valeur de son mobilier ?
Pièce par pièce, au prix de remplacement : meubles, électroménager, informatique, vêtements, linge, vaisselle, sans oublier la cave et le garage. Les objets de valeur, bijoux ou œuvres d’art, se déclarent à part avec leurs factures ou une expertise. Une sous-estimation limite l’indemnité au capital déclaré ; une surestimation fait payer une prime pour des biens qui n’existent pas.
Nos guides habitation
Les cas particuliers, pour les propriétaires qui louent et pour ce que le contrat couvre vraiment.