Dernière mise à jour le 5 août 2025 par Revital Assurances
Que se passerait-il si vous étiez cloué au lit pendant plusieurs mois, sans aucun revenu pour faire face à vos charges ?
En tant que Travailleur Non Salarié (TNS), une maladie longue durée peut mettre en péril non seulement votre activité, mais aussi votre stabilité financière et celle de votre famille. Contrairement aux salariés, vous ne bénéficiez d’aucun maintien de salaire par un employeur.
Dans cet article, nous vous expliquons comment anticiper ce risque majeur et mettre en place une protection efficace pour préserver vos revenus, votre entreprise et votre tranquillité d’esprit.
Résumé
- Les indemnités journalières des TNS sont limitées : maximum 64,52 €/jour en 2025, avec une durée d’indemnisation allant jusqu’à 1 095 jours en cas d’ALD.
- La couverture de base est souvent insuffisante : elle ne permet pas de maintenir un niveau de vie décent lors d’un arrêt longue durée.
- La prévoyance TNS est indispensable : elle complète les revenus avec des indemnités plus élevées, et peut inclure des garanties invalidité et capital décès.
- Des contrats modulables selon vos besoins : niveau de revenu, délai de carence, durée de versement et garanties optionnelles sont personnalisables.
- Un coût maîtrisé et fiscalement avantageux : les cotisations sont déductibles via la loi Madelin, avec des formules à partir de 30 €/mois.
Comprendre la protection de base d’un TNS en cas de maladie longue durée
Qu’est-ce qu’une maladie longue durée (ALD) ?
Les Affections de Longue Durée (ALD) sont des maladies graves reconnues par la Sécurité sociale (ex. cancer, sclérose en plaques). Elles peuvent donner lieu à une prise en charge spécifique et influencent la durée d’indemnisation, qui peut aller jusqu’à 1 095 jours.
Le fonctionnement des indemnités journalières pour les TNS
Les indemnités journalières (IJ) sont calculées comme suit : (Revenu Annuel Moyen des 3 dernières années) ÷ 730, dans la limite du PASS 2025 fixé à 47 100 €, soit un maximum de 64,52 € brut par jour.
Le délai de carence est de 3 jours, donc les IJ démarrent à partir du 4ᵉ jour d’arrêt. L’indemnisation est limitée à 360 jours pour une maladie simple, et peut atteindre 1 095 jours (3 ans) si l’affection est reconnue ALD.
Tableau récapitulatif
| Situation | Indemnité journalière maximale | Délai de carence | Durée d’indemnisation |
|---|---|---|---|
| Maladie simple | ≤ 64,52 €/jour | 3 jours | Jusqu’à 360 jours |
| ALD reconnue | ≤ 64,52 €/jour | 3 jours | Jusqu’à 1 095 jours |
Pourquoi la couverture de base est insuffisante pour les TNS
Un maintien de revenu partiel, voire inexistant
L’indemnité journalière maximale reste faible par rapport à un revenu d’indépendant. Par exemple, avec un revenu moyen de 30 000 €/an, l’IJ tourne autour de 41 €/jour, souvent insuffisant pour couvrir charges et subsistance.
Risques pour le foyer et l’entreprise
Charges fixes, factures, besoin de trésorerie : un arrêt prolongé sans revenu complet peut rapidement entraîner une cessation d’activité, voire des dettes cumulées.
Quelles solutions pour compléter sa protection ?
L’assurance prévoyance pour TNS : définition et avantages
La prévoyance TNS permet de percevoir des indemnités complémentaires dès un certain délai de carence, et de choisir un niveau d’indemnisation supérieur, par exemple 30 €/jour à 100 €/jour selon le contrat.
Elle peut inclure des garanties invalidité ou capital décès, et est déductible fiscalement via la loi Madelin.
Comment bien choisir son contrat prévoyance ?
Comparez les éléments suivants :
- Montant garanti (ex. 60 €/jour ou plus)
- Délai de carence (souvent 7, 15 ou 30 jours)
- Durée de versement (souvent jusqu’à 3 ans)
- Options invalidité/décès
Exemple chiffré : contrat à 60 €/jour à partir du 15ᵉ jour → après 3 mois d’arrêt, vous pouvez compenser un revenu manquant nettement plus élevé que les IJ CPAM.
Tableau comparatif
| Protection | Versement journalier | Délai de carence | Couverture jusqu’à |
|---|---|---|---|
| CPAM seule | ≤ 64,52 € | 3 jours | 360 à 1 095 jours |
| Prévoyance basique | 30–60 €/jour | 7–15 jours | Jusqu’à 3 ans |
| Prévoyance renforcée | 90–100 €/jour | 7–15 jours | 3 ans + invalidité/décès |
Spécificités selon le profil TNS
Artisans, commerçants ou professions libérales (affiliés à CNAVPL) peuvent choisir des contrats adaptés à leur revenu réel ou exposés spécifiques.
Cela concerne aussi les périodes de maternité ou paternité des TNS, qui nécessitent souvent une couverture prévoyance spécifique pour compenser la perte temporaire de revenus.
Démarches à suivre en cas d’arrêt longue durée
Préparer et transmettre son arrêt à la CPAM
Votre arrêt de travail doit être transmis à la CPAM dans les 48 h, accompagné du volet médical signé.
Informer ses partenaires
Informez votre comptable, URSSAF et société de prévoyance afin d’anticiper les versements complémentaires.
Suivre ses droits
Vérifiez les échéances, revalorisations, renouvellements ou prolongations liés aux limites règlementaires.
Témoignages : pourquoi des TNS ont souscrit une prévoyance
Cas 1 : Graphiste indépendant
En arrêt maladie suite à un cancer, il percevait l’IJ CPAM (~ 41 €/jour) et grâce à sa prévoyance (75 €/jour), il a pu maintenir 90 % de ses revenus pendant l’arrêt.
Cas 2 : Gérant de TPE
Atteint de lombalgie chronique, il a évité la cessation d’activité grâce à une indemnisation journalière prévoyance dès le 10ᵉ jour.
Combien coûte une bonne prévoyance TNS ?
Selon les garanties :
- Formule basique (30 €/jour) : 30–50 €/mois
- Formule renforcée (60 €/jour) : 50–90 €/mois
- Formule complète (100 €/jour + capital décès): 90–150 €/mois
Sur une année, les cotisations oscillent entre 3 000 € et 4 000 € pour une couverture solide ; les jeunes ou micro‑entrepreneurs peuvent commencer plus bas.
Grâce à la loi Madelin, ces cotisations sont déductibles du revenu imposable, réduisant le coût net pour l’entreprise.
Estimation chiffrée :
Un contrat à 90 €/mois permet de percevoir 2 700 € nets sur un arrêt de 30 jours (90 € × 30), tandis que la CPAM ne verserait que ~1 935 € (64,52 €/jour × 30 jours).
Conclusion
En tant que TNS, la maladie longue durée représente un risque financier important. Le régime obligatoire offre une couverture limitée et souvent insuffisante. Souscrire une prévoyance adaptée vous permet de maintenir vos revenus, protéger votre foyer et garantir la santé de votre activité professionnelle.
Contactez-nous pour un diagnostic gratuit de votre situation et découvrez nos solutions de prévoyance sur mesure, optimisées pour votre métier et vos besoins.
FAQ : TNS longue durée
Quels sont les droits d’un TNS en cas de maladie de longue durée ?
Le TNS perçoit des indemnités journalières sous conditions, avec un montant plafonné à environ 64,52 € par jour en 2025, pour une durée maximale de 3 ans en cas d’ALD.
Quelle est la durée d’indemnisation pour un arrêt maladie en tant qu’indépendant ?
Maladie simple : jusqu’à 360 jours
ALD : jusqu’à 1 095 jours (3 ans), sous réserve de renouvellements réguliers
Faut-il obligatoirement souscrire une prévoyance en tant que TNS ?
Ce n’est pas obligatoire, mais vivement recommandé car la couverture de base est souvent insuffisante pour maintenir un niveau de vie décent en cas d’arrêt prolongé.
Combien coûte une prévoyance TNS ?
Le tarif dépend de l’âge, du métier et des garanties, mais il faut compter entre 50 et 150 €/mois. Cette dépense est déductible des revenus imposables via la loi Madelin.
Quelles sont les meilleures assurances prévoyance pour TNS ?
Les contrats les plus intéressants offrent un maintien de revenu rapide (dès 7e ou 15e jour), une couverture longue (jusqu’à 3 ans), et une option invalidité/décès.
