Dernière mise à jour le 15 septembre 2026 par Revital Assurances
La prévoyance TNS d’une aide-soignante indépendante couvre l’arrêt de travail, l’invalidité et le décès, là où le régime obligatoire s’arrête. Les indemnités journalières tombent après 3 jours de carence, sur la moyenne des trois dernières années, et cessent au 360e jour. Comptez à partir de 32 euros par mois.
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Aide-soignante en libéral, auxiliaire de vie à votre compte, micro-entrepreneuse des services à la personne: vous accompagnez tous les jours des gens dont le corps lâche. Vous avez rarement regardé ce qui se passe quand c'est le vôtre. Un dos bloqué après un transfert, une épaule opérée, un arrêt de trois mois: les charges continuent, les interventions s'annulent, et le régime obligatoire ne compense qu'une fraction du revenu. La prévoyance TNS sert exactement à combler ce trou.
Chez Revital Assurances, on voit souvent le même malentendu. La personne pense être couverte parce qu'elle cotise et qu'elle touchera « quelque chose ». Elle découvre au premier arrêt sérieux que ce quelque chose est calculé sur la moyenne de ses trois dernières années, plafonné, et qu'il s'arrête. Sur une activité qui démarre, la moyenne est basse, donc l'indemnité est basse. C'est le moment de la vie professionnelle où l'on est le plus exposé, et le moins couvert.
- La prévoyance TNS couvre l'incapacité temporaire de travail, l'invalidité permanente et le décès, avec des prestations calées sur votre revenu et non sur un forfait.
- Les indemnités journalières du régime obligatoire arrivent après 3 jours de carence, sont calculées sur 1/730e du revenu annuel moyen des trois dernières années et s'arrêtent au 360e jour sur une période de trois ans.
- En micro-entreprise, le droit aux indemnités journalières est conditionné à un revenu annuel moyen minimum. En dessous, il n'y a rien du tout.
- La garantie IJ frais généraux paie ce qui tombe malgré l'arrêt: véhicule, assurance, téléphone, cotisations, logiciel de planning.
- Le tarif démarre à partir de 32 euros par mois pour une formule essentielle, et la cotisation est déductible en Madelin dès lors que vous êtes au régime réel.
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Prévoyance aide-soignante
Pourquoi le régime obligatoire ne suffit pas quand on exerce à son compte
Le calcul des indemnités journalières d'un travailleur indépendant est simple et brutal: on prend le revenu annuel moyen des trois dernières années, on divise par 730, et on plafonne. Trois conséquences concrètes, qu'on retrouve dans presque tous les dossiers.
D'abord, une activité récente écrase la moyenne. Une aide-soignante installée depuis dix-huit mois traîne encore une ou deux années à revenu faible ou nul dans son calcul. Ensuite, la carence de 3 jours s'applique à chaque arrêt: sur des arrêts courts et répétés, typiques des pathologies du dos, elle ampute une part importante de l'indemnisation. Enfin, le compteur s'arrête à 360 jours sur trois ans. Passé ce cap, on bascule sur une pension d'invalidité, forfaitaire, sans rapport avec ce que vous gagniez.
Ce qui continue de tomber pendant l'arrêt
C'est la partie que personne n'anticipe. L'activité s'arrête, les charges non. Le véhicule qui sert aux tournées reste à payer, son assurance aussi. Le téléphone professionnel, l'abonnement au logiciel de planning, la cotisation à la fédération, la mutuelle, le local si vous en avez un: tout continue. Sur une activité de services à la personne, on chiffre couramment ces charges fixes entre 250 et 600 euros par mois. C'est exactement ce que couvre la garantie IJ frais généraux, et c'est la plus rentable des options pour quelqu'un qui travaille seul.
Le raisonnement vaut d'ailleurs pour tous les indépendants de la santé et du soin. Notre article sur la prévoyance TNS d'une sage-femme libérale détaille le même mécanisme dans un régime différent, celui des praticiens conventionnés, où les indemnités s'arrêtent encore plus tôt.
Ce que couvre un contrat de prévoyance TNS
Un contrat de prévoyance se lit en trois garanties socles plus des options. On recommande systématiquement de regarder la définition de l'incapacité avant le montant: c'est elle qui décide si vous serez indemnisée, le montant ne vient qu'après. Voici les garanties telles que les pratiquent les assureurs du marché.
| Garantie | Ce qu'elle couvre | Niveau courant |
|---|---|---|
| Incapacité temporaire de travail | Une indemnité journalière versée après la franchise choisie, tant que vous ne pouvez pas exercer | 70 à 100 % du revenu de référence |
| Invalidité permanente | Une rente quand l'incapacité devient définitive, partielle ou totale | à partir de 33 % de taux d'invalidité |
| Décès | Un capital versé aux bénéficiaires désignés, doublé ou triplé en cas d'accident selon le contrat | 100 à 300 % du revenu de référence |
| IJ frais généraux | Les charges fixes de l'activité pendant l'arrêt: véhicule, abonnements, cotisations, local | 30 à 100 € par jour |
| Rente éducation | Une rente versée aux enfants à charge jusqu'à la fin des études | 10 à 15 % du revenu de référence |
| Exonération des cotisations | L'assureur paie votre cotisation pendant que vous êtes en arrêt | option, souvent oubliée |
Deux points de vigilance, propres aux métiers du soin à domicile. Le premier: les affections dorsales et psychiques font l'objet de clauses particulières chez presque tous les assureurs, avec parfois une exigence d'hospitalisation ou d'intervention chirurgicale pour déclencher la garantie. Ce sont les deux premières causes d'arrêt dans la profession, donc c'est la première ligne à lire. Le second: la définition de l'incapacité. Une définition « profession » vous indemnise si vous ne pouvez plus exercer votre métier; une définition « toute profession » ne vous indemnise que si vous ne pouvez plus travailler du tout. L'écart de prix est faible, l'écart de protection est énorme.
Combien coûte une prévoyance TNS pour une aide-soignante indépendante ?
Le tarif dépend du revenu de référence déclaré, de l'âge à l'adhésion, des garanties et de la franchise. Le métier est classé en risque intermédiaire: plus exposé qu'une profession de bureau à cause du port de charges, nettement moins qu'un métier du bâtiment. Voici trois profils pour une personne de 38 ans déclarant 22 000 euros de revenu de référence.
| Formule | Garanties incluses | Franchise ITT | Cotisation mensuelle TTC à partir de |
|---|---|---|---|
| Essentielle | Décès 100 % du revenu de référence, ITT 70 % | 90 j maladie / 90 j accident | 32 € |
| Confort | Décès 200 %, ITT 90 %, invalidité dès 33 %, IJ frais généraux 40 €/j | 30 j maladie / 15 j accident | 68 € |
| Premium | Décès 300 %, ITT 100 %, invalidité, IJ frais généraux 70 €/j, rente éducation, exonération des cotisations | 7 j hospitalisation / 15 j accident / 30 j maladie | 115 € |
Un mot sur la franchise, parce que c'est le levier de prix le plus mal utilisé. Puisque le régime obligatoire verse des indemnités journalières, une franchise longue sur l'ITT coûte peu et évite de payer deux fois le début de l'arrêt. Le raisonnement ne tient pas du tout pour les frais généraux: le crédit du véhicule tombe dès la première semaine. En pratique, on construit le contrat avec une franchise longue sur l'ITT et une franchise courte sur les frais généraux. À garanties équivalentes, c'est l'arbitrage qui fait gagner le plus d'argent.
Sur le coût réel, la déductibilité Madelin change la note pour qui est au régime réel: une cotisation affichée à partir de 68 euros revient, après déduction, à partir de 40 euros net d'impôt selon la tranche. En micro-entreprise, en revanche, l'abattement forfaitaire tient lieu de déduction et le Madelin ne s'applique pas: la cotisation reste à sa valeur faciale. Notre comparatif des solutions santé pour auto-entrepreneur détaille ce point, qui vaut aussi pour la prévoyance.
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Prévoyance aide-soignante
Cadre légal, fiscalité Madelin et obligations
La prévoyance TNS n'est pas obligatoire. Aucun texte ne vous impose de souscrire, et c'est précisément ce qui explique les dossiers qu'on voit arriver trop tard. Ce que la loi organise, en revanche, c'est son traitement fiscal: la loi Madelin n° 94-126 du 11 février 1994 autorise la déduction des cotisations du bénéfice imposable, dans la limite d'un plafond calculé sur le bénéfice et le plafond annuel de la sécurité sociale.
Deux conditions à connaître, parce qu'elles éliminent une partie des candidats. Il faut être à jour de ses cotisations sociales obligatoires, et il faut relever d'un régime réel d'imposition. Le micro-entrepreneur, imposé sur un abattement forfaitaire, n'entre pas dans le dispositif. Cela ne rend pas la prévoyance inutile pour lui, cela veut dire qu'il la paie en net et qu'il faut donc calibrer le contrat plus serré. Le détail du régime de protection sociale applicable est exposé sur service-public.fr, protection sociale des travailleurs indépendants.
Dernier point, le plus souvent négligé: la déclaration de l'état de santé à l'adhésion. Un questionnaire médical incomplet ou approximatif se retourne contre vous au moment du sinistre, et c'est le seul motif de refus que nous voyons régulièrement aboutir. Une lombalgie déjà suivie, une opération de l'épaule, un traitement en cours: tout se déclare. Le résultat est parfois une surprime ou une exclusion sur la zone concernée, ce qui reste infiniment préférable à une garantie annulée.
Questions fréquentes sur la prévoyance TNS d'une aide-soignante
Une aide-soignante peut-elle exercer en libéral ?
Pas sous ce titre. Le diplôme d'État d'aide-soignant s'exerce sous la responsabilité d'un infirmier, dans un cadre salarié: hôpital, EHPAD, clinique, service de soins à domicile. Celles et ceux qui travaillent à leur compte le font sous un autre statut, généralement auxiliaire de vie ou prestataire de services à la personne, souvent en micro-entreprise. La distinction n'est pas qu'administrative: elle décide du régime de protection sociale, donc du montant des indemnités journalières, donc du besoin de prévoyance. C'est la première question qu'on pose en entretien, avant même de parler de garanties.
Combien coûte une prévoyance TNS pour ce profil ?
Pour une personne de 38 ans déclarant 22 000 euros de revenu de référence, comptez à partir de 32 euros par mois en formule essentielle (décès à 100 % du revenu de référence et incapacité à 70 %, franchise 90 jours), à partir de 68 euros en formule confort avec invalidité et frais généraux à 40 euros par jour, et à partir de 115 euros en formule premium avec rente éducation et exonération des cotisations pendant l'arrêt. Au régime réel, la déduction Madelin ramène la cotisation de la formule confort à partir de 40 euros net d'impôt. En micro-entreprise, la déduction ne s'applique pas.
Que verse le régime obligatoire en cas d'arrêt de travail ?
Une indemnité journalière égale à 1/730e du revenu annuel moyen des trois dernières années, versée après 3 jours de carence et plafonnée. La durée maximale est de 360 jours sur une période de trois ans pour un arrêt ordinaire. Deux effets pénalisent les activités récentes: la moyenne triennale intègre les années de démarrage à revenu faible, et le micro-entrepreneur doit justifier d'un revenu annuel moyen minimum pour ouvrir le droit aux indemnités. En dessous de ce seuil, il n'y a aucune indemnisation, ce qui surprend beaucoup de monde au premier arrêt.
Les problèmes de dos sont-ils couverts ?
Ils le sont, mais sous conditions, et c'est la clause à lire en premier dans ce métier. La plupart des contrats encadrent les affections dorsales et psychiques par des critères précis, par exemple une hospitalisation ou une intervention chirurgicale. Une lombalgie soignée en ville sans opération peut donc ne pas déclencher la garantie chez certains assureurs, alors qu'elle la déclenche chez d'autres. Comme le dos est la première cause d'arrêt pour les métiers du soin à domicile, on considère cette clause comme déterminante et on écarte d'emblée les contrats les plus restrictifs.
Peut-on cumuler un emploi salarié et un contrat de prévoyance TNS ?
Oui, et c'est fréquent: beaucoup d'aides-soignantes gardent un mi-temps en établissement et développent une activité indépendante à côté. Le contrat de prévoyance TNS ne couvre alors que la part indépendante du revenu, celle que l'employeur ne protège pas. Il faut le dire clairement à l'assureur, parce que le revenu de référence se calcule sur cette seule part. Deux erreurs à éviter: déclarer le revenu total, ce qui fait payer une garantie qui ne sera jamais versée en totalité, et se croire couvert par la prévoyance collective de l'employeur, qui s'arrête aux revenus salariés.
Pourquoi passer par Revital pour votre prévoyance TNS
On ne vend pas un contrat sur catalogue. Avant de proposer quoi que ce soit, on regarde la situation réelle: statut exact et régime fiscal, revenu déclaré et part salariée éventuelle, détail des charges fixes qui continueraient de courir, composition familiale et enfants à charge, antécédents médicaux déclarables, crédits en cours. Le contrat en sort calibré plutôt que standardisé, et surtout la définition de l'incapacité et la clause dos sont choisies en connaissance de cause.
Sur les délais, comptez 48 à 72 heures pour un dossier sans formalité médicale lourde, et 12 à 18 jours quand un examen complémentaire est demandé. Vous disposez ensuite d'un délai de rétractation de 30 jours à compter de la réception du certificat d'adhésion. Si vous avez déjà un contrat, on l'audite avant de proposer un changement: dans un dossier sur trois, un avenant sur la franchise ou sur la définition de l'incapacité suffit à régler le problème sans repartir de zéro. Pour ceux qui veulent articuler protection immédiate et constitution de retraite, notre guide de la prévoyance retraite TNS compare les deux enveloppes.
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